Lassen Sie sich bei Kreditverhandlungen von den Banken nicht über den Tisch ziehen - und geben Sie Kontra

Auf Grund einer Vielzahl von Einflussgrößen gibt es keine allgemeine Regel zur Auswahl eines Kreditangebotes. Soviel kann man aber sagen: Entscheiden Sie sich nicht nur wegen eines günstigen Effektivzinssatzes für ein Kreditangebot. Es kann z.B. sinnvoll sein, einen höheren Effektivzinssatz zu akzeptieren, weil die Kreditlaufzeit der Nutzungsdauer des zu finanzierenden Wirtschaftsgutes besser entspricht.

Festzins oder variabler Zinssatz Tilgung von der Kreditform abhängig Disagio nicht aus dem Auge verlieren Effektiver Jahreszins eine Vergleichsgröße Checkliste für den Vergleich

Festzins oder variabler Zinssatz
Bei einem Festzins bleibt der Zinssatz während der gesamten während der gesamten Laufzeit oder für eine bestimmte festgelegte Zinsbindungsfrist gleich hoch. Dies ermöglicht Ihnen eine sichere Kalkulation und ist vorteilhaft, wenn das allgemeine Zinsniveau während der Laufzeit steigt.

Bei einem variablen Zins passt die Bank die Zinsen der Marktlage an. Rechnen sie damit, dass dies bei Bewegungen nach oben rasch und bei Bewegungen nach unten langsam geschieht. Banken dürfen aber nicht nach Belieben handeln. Details sind in den AGB der Bank geregelt. Üblich ist, dass die Bank ihre Zinsen an die in den Monatsberichten der Nationalbank veröffentlichten durchschnittlichen Zinssätze anlehnt.

Zinsen zahlen sie erst, wenn die Bank den Kredit ausbezahlt. Vergeht zwischen dem Vertragsabschluss und der Auszahlung eine gewisse Zeit, kann die Bank dafür Bereitstellungszinsen verlangen. Dies muss im Kreditvertrag festgelegt sein und ist verhandelbar.

Hängt der Zeitpunkt der Auszahlung nicht von Ihnen ab, sondern z.B. vom Baufortschritt oder von der Grundbucheintragung, versuchen Sie, Bereitstellungszinsen zu vermeiden.

Tilgung von der Kreditform anhängig
Je nach Ihrer Liquiditätslage und steuerlichen Faktoren können Sie zwischen unterschiedlichen Tilgungsformen wählen:

Einfälliger Kredit:
Rückzahlung des gesamten Kreditbetrages am Laufzeitende. Dies ist nur dann sinnvoll, wenn Ihnen die Mittel für die Rückzahlung am Termin sicher zur Verfügung stehen (z.B., wenn über eine Lebensversicherung getilgt wird) oder eine Anschlussfinanzierung feststeht.

Abzahlungskredit:
monatliche oder vierteljährliche Rückzahlungsraten, die jährlich der Zinszahlung entsprechend den bereits rückgezahlten Betrag vermindern (= abnehmbare Annunität: Gesamtzahlung für Zinsen und Tilgung sinkt Jahr für Jahr). Dies ist sinnvoll, wenn z.B. der Aufwand für Reparaturen am finanzierten Objekt jährlich steigt und aus den eingesparten Zinsen bezahlt werden soll.

Annuitätendarlehen: monatliche oder vierteljährliche Rückzahlungsraten bei gleichbleibender Annuität. Hier zahlt der Schuldner über die gesamte Laufzeit die gleiche Rate zurück, wobei sich aber der Tilgungsanteil kontinuierlich erhöht. Insgesamt ist also dieses Darlehen schneller abgezahlt.

Haben Sie einen Abzahlungskredit oder ein Annuitätendarlehen gewählt, können Sie den Beginn der Tilgung durch die Vereinbarung tilgungsfreier Jahre hinausschieben. Das verschafft gerade Unternehmern in der Startphase mehr Liquidität. Sorgen sie aber rechtzeitig dafür, zum Zeitpunkt der Tilgungseinsetzung auch zahlungsfähig zu sein.

Wollen Sie bei günstiger Entwicklung Ihrer Liquidität während der Zinsbindungsfrist einen Teil oder den gesamten Kredit vorzeitig zurückzahlen, darf die Bank eine Entschädigung verlangen – es denn, Sie haben dies vertraglich ausgeschlossen. Lassen Sie sich aber keinesfalls auf unverbindliche mündliche Zusagen Ihres Kundenberaters ein, sondern nehmen Sie die Regelung in den Kreditvertrag auf.

BEISPIEL:
Sie nehmen einen endfälligen Kredit von 100.000 Euro auf und vereinbaren 4 % Disagio, 8 % Zinsen und 4 Jahre Laufzeit.

Das bedeutet:
Auszahlung: 100.000 Euro : 4 % = 96.000 Euro
Zinsen: 100.000 Euro x 8 % x 4 Jahre = 32.000 Euro
Tilgung: 100.000 Euro

Ihre tatsächliche Gesamtzahlung für den Kredit mit dem Nennbetrag 100.000 Euro liegt also bei 136.000 Euro (Disagio+ Zinsen).